楽チンだから続くマイペース家計簿のM子

FP: 奥様はご再婚なのですね。
M子: 前の夫と離婚して、ひとりで子供ふたりを育ててきました。実は小6の長女には病気の後遺症で障害があって、車イス生活を送っています。私の生活は娘の世話が中心です。
FP: 理解あるご主人がいてくれるのは、心強いですね。挙式は2月だったのですね。
M子: 最初、結婚式をするつもりはなかったのですが、結婚を決めた時に通帳を見せ合ったら、「結婚式できるかも？」という話になって。総予算を200万円として、それでできる範囲の結婚式を行ったのです。
FP: そうなんですね。
M子: 結婚式はやって本当によかったと、とても満足しました。
FP: 大事なことですね。ところで、ご夫婦のお財布はひとつにされているのですか？
M子: はい。今は私がすべての通帳を預かっていて、夫は月3万円のお小遣い制になっています。夫には空っぽの通帳のキャッシュカードを渡していて、彼のお小遣いがあまったら貯金もできるようになっています。その通帳も私が持っているので、貯金の有無もわかるようになっていますけれど（笑）。
FP: ご主人のお小遣いを決める時、金額で不満は出なかったですか？
M子: もともとあまり使わない方だったので、特に何もなかったですね。

FP: 家計管理はどのように行っているのですか？
M子: 月1回、夫婦で予算決めをして、設定した範囲内で支出をおさめるようにしています。家計簿は週に1回私がつけています。
FP: 家計簿を拝見すると、毎月の収支がプラスになっていますよね。
M子: 余ったら貯めるようにしています。以前はピッタリの予算を組んでいた時があったのですが、ギリギリだと、突発的な支出などがあったときにマイナスになってショックで。毎月余るくらいの予算を組んでおいた方が気が楽なのです。「余ったら焼肉！」とがんばれるのです（笑）。
FP: ご自分に合った管理法なのですね。
M子: そうなんです！　いろいろ試して行き着いた方法です。家計費は毎月1回引き出して、それをコンビニのATMで入出金できる某ネット銀行の口座に入れておき、必要に応じて引き出して使っています。ちなみに、光熱費は現金払いにしています。
FP: 口座引き落としやカード払いにしないのは？
M子: 現金払いをしないと実感がわきにくいのです。口座引き落としだと、なかなか明細も見ないですから。
FP: なるほど。ところで、12月末で家計が変わったとのことですが。
M子: 12月に中古マンションを買うことになったのです。実は、家計簿は住宅ローンの返済が始まってからの「予算」です。
FP: 家計簿を拝見すると、今後、確実な貯蓄は年32万円。M子さんは娘さんのお世話でお仕事をすることはできないので、この貯蓄がとても大事になってきます。特にご長女のための貯蓄はどう計画されていますか？
M子: 今後、できたらもうひとり子どもがほしいので、少しでも貯蓄はしておこうと思います。娘の将来の分は、家計簿には載せていませんが、いただいている障害年金を貯めています。
FP: そうなんですね。いずれにしても、貯められる時期にしっかり貯蓄しておきたいですね。

FP: 保険を考えるときは、その人に何かあったときに遺族は暮していけるかどうか、という視点でリスクをとらえます。ご主人に何かあったときは、年間約160万円の遺族年金がもらえるので、それで足りない分や教育費などの分を保険で備えます。
M子: はい。そうなんですね。
FP: 住宅ローンを借りてマイホームを取得すると、団体信用生命保険という保険に加入するため、ローン名義の人に万一のことが発生した時には、残債が団体信用生命保険で相殺されるため、生活費から住宅ローンを削ると月平均27万円程度で、ご主人が亡くなった場合に減る支出を5万円程度として、残りは22万円。遺族年金の月割分を引くと、月約9万円程度を保険で補えれば、当面暮していけることに。たとえば、月10万円の収入保障保険に30年で加入すれば、生活費が補えます。
M子: 夫の保障はそう考えるのですね。
FP: 教育資金はすでに用意されているうえ、長女については別建てで貯蓄をしているとのことなので、そこはプラスせずに考えました。一方、奥さんに万一の時は、遺族年金はでないので、ご主人はお子さんたち、特に娘さんのお世話を引き受けながら、今まで通り働き続けることになります。
M子: それはたいへん。できるかしら。
FP: 誰かの手を借りられるならいいのですが、そうでなければかなり大変です。そのため、葬儀費用とその後の生活の体制を整えるまでの費用として、1,000万円程度の死亡保障は奥さんにも付けておきたいと思います。
M子: それくらいはきっと必要になるでしょうね。
FP: 医療保険については、奥さんが定期型のため、それを終身型にしましょう。ご長女のことを考えると、奥さんが入院した時のリスクは高いので、日額は1万円のままにして新規に加入した場合が表です。
M子: すごく保険料が上がってしまうのではと思ったら逆に年間で5万円も安くなるなんて。早めに実行します。
FP: リスクに適切に備えれば、不安は軽減されます。新婚生活も子育ても、家計運営も、ポジティブに頑張ってくださいね。
M子: ありがとうございます。

被保険者	保険種類	保障内容	保険料
夫	共済	死亡保障2,000万円入院日額2,250円 10年更新	5,685円
	終身医療保険	入院日額5,000円	1,725円
	終身がん保険	がん入院日額10,000円	1,820円
妻	共済	死亡保障300万円入院日額10,000円 10年更新	5,080円
妻	共済	死亡保障100万円入院日額3,000円	2,000円

年間保険料: 195,720円

被保険者	死亡保障	入院保障
夫	2,000万円	日額7,250円
妻	400万円	日額13,000円

夫の共済を解約して、収入保障保険に加入
妻の共済を解約して、1,000万円の定期保険と終身型の医療保険に加入

被保険者	保険種類	保障内容	保険料
夫	日本興亜生命「収入保障保険」 (非喫煙優良体）	遺族年金月10万円 60歳満了	3,020円
	終身医療保険	入院日額5,000円	1,725円
	終身がん保険	がん入院日額10,000円	1,820円
妻	ライフネット生命「かぞくへの保険」（10年定期保険）	死亡保障1,000万円	1,927円
妻	PCA生命「メディスマート」（終身医療保険）	日額10,000円	3,730円

年間保険料: 146,664円

被保険者	死亡保障	入院保障
夫	3,360万円	日額5,000円
妻	1,000万円	日額10,000円

家庭のお財布をひとつにして小遣い制にする際は、よく話し合いましょう。
家計管理も「きっちりやる」ことを考えすぎず、多少の誤差は気にせずに続けるM子さんのやり方はひとつの方法です。
保険を考えるときは、その人に何かあったときに遺族は暮していけるか？という視点でリスクをとらえましょう。

FP 豊田眞弓

文／監修：豊田眞弓

楽チンだから続く マイペース家計簿のM子

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