マンション購入を考えているY子

FP: ご結婚される際、家計の運用方法や、お小遣い制にするかどうかなど、どんなタイミングで話されたのですか？
Y子: 挙式は2008年3月ですが、実は入籍は2007年11月で、すでに一緒に住んでいました。ある日、おもむろに通帳と印鑑を渡されて、以来、夫婦ともにお小遣い制になりました。
FP: 家計簿を拝見しましたが、お小遣い額がふたりで7万円というのは多めですね。
Y子: 夫のサイフには常に3万5,000円、私の財布には常に2万円が入っているようにしていて、それを下回ると時々補充します。その合計がだいたい毎月7万円程度になります。本当は10万円くらいをお小遣いにしたかったのですが、家計的にはとてもムリなので。
FP: 7万円でも高めだと思いますよ。お小遣いに回すほど貯蓄がしにくくなくなります。すでに、毎月の赤字をボーナスで埋める形になってていますので、お小遣い額は徐々に減らしていく方向で考えていくべきでは？
Y子: やはり多いでしょうか…。
FP: 家計簿はつけていますか？
Y子: 2008年7月から、私が表計算ソフトでつけ始めました。つけるといろんな発見があって、毎月続いています。節約意識も働くので、生鮮食品は閉店間際に買うとか、4時以降になると野菜が安くなるとか、上手にお買い物しています（笑）。
FP: ちなみに、挙式関連ではどれくらいの費用がかかりましたか？
Y子: 結婚式と二次会で350万円と、結納や新婚旅行で70万円くらいです。
FP: 現在120万円の貯蓄がありますが、これは何のための貯蓄ですか？明確にしていますか？
Y子: いいえ。
FP: 今後お子さんをもうければ将来的に教育費がかかりますし、それ以外にもご夫婦の夢などもあると思います。これを貯蓄の目的に、お金を貯める必要がありますね。
Y子: そうですね。夫婦の夢というか、約束していることは、2年に1回は海外旅行にいきたいということです。
FP: それを踏まえて貯蓄を整理するなら、現在の貯蓄120万円のうち、生活費の3カ月分程度、つまり約90万円は「生活予備費」となります。残った30万円は海外旅行費用の一部ということにしましょう。さらに、ご出産の関連費用も必要ですので、早めに準備しましょう。
Y子: 貯めなきゃいけない目的の整理ができると、「貯めなきゃ」って思いますね。
FP: 貯蓄や家計管理は、モチベーションが大事ですよ。

Y子: 今、夫とは、マンションも買おうかという話になっています。
FP: では、さきほどの貯蓄の目的に、住宅取得の頭金も入れましょう。
Y子: 今すぐにマンションを買うとしたら、いくらくらいの物件が買えますか？
FP: 家計の中から住宅の費に回せる金額が、現在の家賃＋ボーナスからの貯蓄のうち24万円くらいと考えると、月平均で13万8,000円。マンションだと、管理費や修繕積立金で約2万円、固定資産税の月平均約1万円、家が広くなったり床暖がついたりして光熱費がアップする分を月1万円とすると、ローン返済に充てられるのは13万8,000円－4万円で月10万円程度。これを逆算すると、35年返済、金利2.5％でも、借入額は2,790万円。今だと諸費用まで借りることになるので、物件はせいぜい2,650万円で諸費用140万円、という感じですね。
Y子: その金額では、住みたいエリアだと築20年でも無理な気がします…。
FP: 予算を大きく上げるには、親から贈与を受けるか、あるいは世帯の収入を増やすかですね。節約する手もありますが、急激に大幅な節約は厳しいでしょうし。
Y子: 不動産屋さんからは4,000万円台の物件も大丈夫と言われていましたが…。
FP: 住宅ローンは「借りられる額」と「返せる額」は違うのです。自分の家計の状況を見極めて、最初に無理のない予算を決めてから動かないと、住宅ローンに追われる新婚生活にもなりかねません。そんなの嫌ですよね。
Y子: それは絶対嫌です。家については夫とよく話し合ってみます。

FP: 保険については、最近見直されたのですね。保障内容はご存じですか？
Y子: だいたいは。
FP: ご主人は変額終身保険1,000万円に、収入保障特約といってご主人に何かあったときに毎月25万円ずつ支払われる特約をプラスして加入しています。医療保険にも死亡保障が付いているので、ご主人に万一の時は、現在ですと累計で約8,550万円の死亡保障です。
Y子: そんな高額の保険に入ったとは聞いていませんでした。
FP: ご主人の死亡保障は削る見直しをしてもいいですね。医療保険は終身型で、成人病特約や特定疾病診断給付金特約なども終身でついていて、ガンをはじめとする成人病に手厚い医療保険です。保険料払い込みは70歳までなので高めですが、悪くない医療保険です。
Y子: そうなんですね。
FP: あとは、Y子さんが入っているガン保険ですが、少額短期の保険で保険料がこまめに見直されるようですね。目先は安いですが、年齢が上がると保険料もアップします。また、できたら医療保険は終身型でカバーしたいですよね。死亡保障も、お子さんが生まれたら1,000万円程度の死亡保障はつけたいので、私からの提案としては10年定期保険1,000万円にも入ることをオススメします。
Y子: 私の保障が厚めになったので、保険料は上がるのかと思ったら逆に下がるのですね！しかも年間で11万円以上も！びっくりです。
FP: ご主人の死亡保障を削った分が月1万円以上になるからですね。
Y子: それだけ大きな保障をつけてしまっていたということでもありますね。夫と相談してみますね。ありがとうございました。

被保険者	保険種類	保障内容	保険料
夫	変額終身	死亡保障1,000万円収入保障特約月25万円 25年	21,140円
	終身医療保険	入院日額5,000円死亡保障50万円特定疾病200万円成人病特約付き、他	7,205円
	生活クラブガン保険	がん入院日額10,000円診断給付金100万円、他	890円
妻	生活クラブガン保険	入院日額5,000円がん入院日額10,000円診断給付金100万円、他	890円

年間保険料: 350,820円

被保険者	死亡保障	入院保障
夫	8,550万円	日額5,000円
妻	0円	日額5,000円

夫の変額終身を、1,000万円を半額にし、収入保障も月15万円に減額
夫婦の生活クラブガン保険を解約。妻は終身医療保険と10年定期に加入。

被保険者	保険種類	保障内容	保険料
夫	変額終身	死亡保障500万円収入保障特約月10万円 25年	9,840円
夫	終身医療保険	入院日額5,000円死亡保障50万円特定疾病200万円成人病特約付き、他	7,205円
妻	ライフネット生命「かぞくへの保険」（10年定期保険）	死亡保障1,000万円	997円
妻	PCA生命「メディスマート」（終身医療保険）	日額5,000円	1,425円

年間保険料: 233,604円

被保険者	死亡保障	入院保障
夫	3,500万円	日額5,000円
妻	1,000万円	日額5,000円

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貯める必要がある貯蓄の目的を整理して、モチベーションを上げましょう。
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FP 豊田眞弓

文／監修：豊田眞弓

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